中国网财经8月5日讯 “科技重构金融未来”——中国电子银行联合宣传年2018贵阳高峰论坛于8月2日在贵阳举行。广发银行网络金融部总经理关铁军出席了本次论坛，并就手机银行运营的话题做了分享。她认为，当下手机银行的运营有八个有利条件，并且其运营与互联网金融企业存在明显的差异。

广发银行网络金融部总经理关铁军

手机银行运营的八个有利条件

关铁军指出，目前的手机银行运营有了八个有利条件： 1、有初步共识。近年来，银行人对于APP运营的认知有了极大深化。深度互联网化的年轻员工，对APP的运营有很多更为直接的感知和要求。

2、有旺盛需求。首先是客户有需求，互联网行业历经多年发展，塑造、培育了广大客户，使他们不仅熟悉、接受各种互联网玩法，还对银行服务和银行APP服务有了更高的要求；二是银行自己也有了需求，既要与互金分一杯羹、也要与同业展开竞合，无论出于成本管控，还是把握线上化趋势 ，都必须在线上谋篇布局，手机银行已经不仅是必不可少的功能配置，更是未来支撑整个银行的服务支点；三是银行从业人员的需求，尤其是电子银行做网金的人，也希望能够尽己之力为自己的机构创造价值。

3、有基本条件。银行APP经过这些年的积累，有了基本的产品服务体系和客户基础，也就是有了运营对象；银行系统不断进步、数据挖掘技术和人员梯队不断成熟，对运营的理解不断深化，也积累了一定的品牌传播、营销经验，有了基本的运营能力。

4、有深刻教训。尽管银行依旧有网点和客户经理，但线上渠道多多少少还是让客户离客户经理和离网点越来越远了。之前，银行线上线下争客户争业务，现在发现，争来争去，客户不是被互金拐走了，就是跑到友行了，得来的教训就是，与其如此，不如做强自家的线上运营和线上线下联动，主动应对，提前布局做强自己的阵地，留住客户，巩固成果。

5、有获客空间。以前，先开户开卡，再开通手机银行，线上服务是线下服务的下游，是串行关系，现在，随着二三类账户的发展和应用，手机银行可以支持客户直接开户，还可以把二三类账户转化给业务部门和客户部门，联手耕耘，这个从串行到并行的改变，使得手机银行具备了独立获客经营能力，这是提升手机银行重要性特别重要的一点。

6、有价值再造可能。互金风险暴露，让监管和银行都更加审慎地审视银行互金的发展。互联网技术加持在某个业务上的创新尝试很重要。互联网化的经营方法跟银行渠道相结合的运用更具价值。手机银行基于二三类账户的延展服务，使得手机银行和直销银行两个服务渠道之间的差异似乎被陡然填平，原来直销银行能够承载的，手机银行都能承载，反之，却未必。如果现阶段以承载柜面业务为目标而做的手机银行系统架构，未来能够变革为以直接提供线上化服务为目标的架构，那么更将发生翻天覆地的变化。当然，重构新银行需要足够的勇气、缜密的规划和巨大的投入。

7、有差异化发展压力。银行的同质化和脱媒或者“去”银行化一直是行业发展的压力，然而，对于线上化或者科技金融的重视程度、投入水平的差异，已经事实上让各行有了明显的分化，线上运营的差异既可以形成服务的差异化，更能够放大产品和服务本身已有的差异。并且，银行不是有了功能，就能客似云来，要让客户从知道到使用再到反复使用，需要下的功夫还很多。

8、有品牌传播潜力。各家机构以及领导层对于传播的偏好各不相同，但毋庸置疑的是，银行需要品牌，需要传播，手机银行等APP突破了时空限制，使客户更易产生直接认知，因此，客观上具有以点带面的传播效果，又因为APP所提供的服务是公开可比的，因此也容易使传播变得更为聚焦和具象，让优点得以放大或扩散。相比其他APP，手机银行因其用户更广，功能更多，所以传播潜力也更大。

银行做运营与互金运营的五大差异

关铁军指出，首先一个差异是多渠道协同和客群差异。为线上而生的互金公司，可以自主选择向谁服务、怎么服务，而银行作为系统重要性机构和面向社会大众的服务机构，在完成线上化转型过程中，需要承担更多的社会责任，要确保安全并兼顾各类客群需求。

其次，需要兼顾银行自身的线上化进程。银行网点既是成本也是财富，还有很多线下的人员，并且需要科技力量做强有力的支撑，这就决定了银行线上化转型是个渐进的过程，需要综合考虑线下渠道转型速度、步骤，兼顾产品的适应性，让手机银行的运营是与线上化转型整体安排相匹配。线上化进程的快慢和手机银行运营能力的强弱，既是各行的策略选择，也是各行实力的综合展现。

第三点差异是银行不可能不计成本投入。讲流量价值、资本故事，先挤出同类占据绝对优势，是互联网公司赢者通吃的玩法，但银行有严格的监管，有合规的要求，也有更加审慎规范的财务管理。

第四，银行难以做到资源的实时响应。手机银行建设和手机银行运营都只是银行诸多重要工作中的一项，并不像互金公司那样，把APP及其运营作为其展业的全部，因此，不可能随时得到科技资源响应，再有各类金融类数据有待整合理顺，行外补充数据有待获得，总之，数据维度也有较大的完善空间。

最后一点，银行不可能做没底线的所谓运营。经营的规范程度审慎程度和消费者保护的力度，也决定了普通公司可以有很多试错机会，甚至是无底线的犯错，但银行不同，银行有上级监管部门，有社会责任，并且既有和尚又有庙。